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家庭理财规划报告


家庭投资理财规划报告

魏晓军 章克彬 李祖玲 黄周颖

目 录
一、基本状况分析
1、个人信息 2、风险承受能力及分析

二、理财目标 三、理财假设 四、目前财务状况分析
1、财务报表 2、财务分析

五、理财规划建议
1、投资规划 2、买车规划 3、生育子女规划 4、买房规划 5、养老金规划 6、家庭保障规划

六、财务可行性分析
1、调整后的财务报表 2、理财规划预期

七、未来家庭理财安排原则

一、基 本 情 况
1、个人基本信息
表一 家庭成员 年龄 家庭基本信息 职业 健康状况

陈先生

33

大学教师

健康

陈太太

33

大学教师

健康

2、风险承受能力及分析
(1)陈先生的家庭处于成长期,陈先生陈太太两人工作比较稳定,在未来还要面对 买房买车养育子女及现有资产的保值增值等问题,风险承受能力不是很强。 (2)陈先生目前投资集中在股票基金和房产上,持有现金量也比较多。从目前的 理财情况来看,陈先生有一定的投资意识,但还需要进一步优化投资组合, 合理选择投资产品。 (3)通过以上分析,可以看出陈先生属于稳健型投资者,追求资产的增值,能接 受一定的投资波动,建议适当改变目前的投资结构,增加其它方面的投资分 散投资风险,可以尝试进行部分进取型的投资。

二、理 财 目 标
1. 2. 3. 4. 5. 一年后买一部 15 万左右的家庭轿车 两年后生一个宝宝,并在 20 年内筹到 100 万的高等教育费 三年后在市区买一套 60 平米的房子 在六十岁退休的时储备 200 余万的养老金 家庭保障计划

三、理 财 假 设
1、 通货膨胀率 3% 2、 收入为税后收入,且收入的增长与通货膨胀的增长率相同,也为 3%

3、 股票型基金平均投资回报率 12% 配置型基金平均投资回报率 8% 债券型基金平均投资回报率 5% 货币型基金平均投资回报率 3% 房屋租赁平均回报率为 5% 4、 预期寿命 90 岁 5、 社保养老金个人的缴费比例为工资收入的 8%(普遍标准) ,假设养老金帐户平 均回报率 2%

四、目前财务状况
1、 财务报表
根据所提供的信息,我们编制了如下各表:

表一 陈先生家庭规划前现金流量表 每年现金流入(万元) 陈先生收入 陈太太收入 存款利息收入 股票基金收入 现金流入合计 每年净现金流入 10(税后) 4.76(税后) 0..65 0.84 16.25 9.65 现金流出合计

币种:人民币 每年现金流出(万元) 日常生活开销 房屋租金 保险支出 4.8 1.8 0

6.6

备注:由于公积金和养老金是专项资金,支取时间与用途有特殊规定,因此在 现金流中不予考虑。

表二 陈先生家庭规划前资产负债表

币种:人民币

2009/11/15

资产项目(万元) 银行存款 股票 房屋 20 7 90

占比(%) 17 6 77

负债项目(万元)

占比(%)

负债合计

0

0

资产总计

117

100

负债及净资产合计

117

100

2、财务分析 (1)资产负债率=负债/总资产=0/117=0
资产负债率=负债/总资产=0/117=0,陈先生家庭无负债,造成这个财务杠杆 实际上没有发挥效力,一方面虽然家庭有足够的偿债能力,但与此同时也体 现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺,这将直接影响现有 财产和未来现金流的保值和增值。在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也 有利于资产的增长。 (2)流动性比率=流动性资产/每月支出=0.68/0.55=1.23 从比率上分析, 陈先生一 家没有储备一定量的流动资金以备急用,只有每月结余的收入。以目前的收 入能够在消费水平不变的情况下需要保证家庭有 3 个月的现金支出。 (3)储蓄比率=赢余/收入=20/14.76=1.36 定期存款相对来讲比较多,但是考虑到 一年后买汽车的计划,这部分资产也比较合理存放。 (4) 投资与净资产比率=投资资产/净资产=7/117=0.06 该比值偏小, 而且种类过于 单一。 (5)资产结构固定资产占比比较大,达到 77%,但随着资产总量的不断增长,这一 比率会趋于下降。投资产品过于单一,影响收益。

五、理财规划建议 1.投资规划: 1.投资规划: 投资规划
(1) 、消费建议: 从陈先生家庭的支出来看,现在两个人的家庭生活比较丰富,日常支出可 以在有了孩子之后考虑节省一点,减少外出吃饭,唱 K 等开支,尽量控制有了 孩子以后月生活费用还是在 4000 元左右。为将来的理财目标规划做最基本的节 制投资。 (2)应急备用金: 按现在陈先生每个月的花费大约是 5500 元,因为工资收入比较稳定,陈 先生需要准备大约 15000 即大约 3 个月的费用作为家庭应急备用金。建议可以 办理一张额度在 2 万元左右的信用卡。这样家庭每个月的消费可以通过信用卡 来调节,并且可以享受 20 到 60 天不等的免息期,同时为了避免到期忘记还信 用卡透支金,建议可以将信用卡和银行卡绑定实行自动付款避免不必要的多付 利息。 (3)房产投资: 陈先生现在拥有 90 万的房子一套。考虑到家庭的存款量和工作收入的稳 定性,虽然没有自己居住,但是鉴于现在广州房产的长远发展来看,不建议出 售,可以将房子出租增加收入,等合适的时机再出售。根据目前广州的情况我 们假设每个月房子能够出租 3000 元。 (4)股票、基金投资: 陈先生现在家庭拥有股票和基金投资共有 7 万, 股票和股票型基金都是 风险比较大的投资,收益自然也最大,但出于稳健投资考虑,投资比例不要太 高,可以 2 万元购买股票型基金,尽量控制在投资比例 20%以内。另外的 5 万 元 购买配置型基金。比例大概是投资资产的 40%-60% 之间。另外每个月除去 日常消费,投资,买房后的房贷,把节余的资金购买货币型基金,由于货币型 基金有很好的流通性和安全性,同时利息也比活期存款高,等到达一定数量的 时候再考虑转投别的投资。 (5)其他投资: 定期存款中的 20 万,考虑到一年后的买车计划,就不再去动用这笔资金。

2.买车规划 2.买车规划: 买车规划
因为陈先生目前拥有足够的资金购买汽车,建议采用一次性付清的方式购 买汽车。购买一部 15 万的家用轿车,具体的花费如下表:

必要的花费 类别 购置税 费用 12821

单位(元) 计算方式 购车款/(1+17%)*购置税 10%

上牌费用 车船税和交强险 商业保险 类别 第三者责任险 车辆损失险 全车盗抢险 玻璃单独破碎险 自燃损失险 不计免赔特约险

500 1500 单位(元) 费用 971 1800 1500 225 225 554 备注 赔付额度 10 万 现款购车价格*1.2% 新车购置价格*1.0% 新车购置价格*0.15% 新车购置价格*0.15% (车辆损失险+第三方责任 险)*20%

无过责任险 车上人员责任险 车身划痕险

194 200 570

第三方责任险*20% 每人保费 50 共 4 座位 赔付额 5000

共计大约是 171000 元。 采用定期存款的 20 万支付,剩余 3 万元还是定期存放银行。 根据广州的生活水平,一辆家用轿车每个月大概是 1500 元的开销。加上上面表 格的保险费用,一年的平均值大概每个月就是 2000 元的花费。

3.生育子女的规划: 3.生育子女的规划: 生育子女的规划
陈先生陈太太计划两年后,生育一个孩子。所以需要准备一笔生育的费用,按目 前广州的消费水平,购车剩余的 3 万元基本够用,这点就不必担心。 但随着孩子的出身家庭的开支就会变大。各种教育生活费用都要做个考虑。按照 陈先生的理财目标来看就是 20 年要储备 100 万的教育经费。所以现在可以考虑准备 做基金定投。建议现在开始做配置型资金定投,每月定投 2000 元,我们按我们假设 的每年收益率为 8%。定投 20 年得到:

投资年限到期本金收益和:1186150.11 投资年限到期总收益:706150.11 资产增加率:147.11% M=12a(1+x)[-1+(1+x)^n]/x M:预期收益 a:每月定投金额 x:一年收益率 n:定投期数(公式中为 n 次方)

除去基金税务手续等费用,大约 100 万的教育经费足够支付。 4 .买房规划 陈先生目前考虑三年后在市区买房子,参照广州目前的房价再考虑到通货膨胀率, 我们假设三年后广州的房价每平米为 2.5 万元。那么从现在开始陈先生可以将每个 月收入定投配置型基金 6000 元, 为三年后的房子提供首付。 比较陈先生的收支情况, 还有陈先生现在的年纪, 总房价 150 万的房子需要分 25 年付款比较合适。 即每月 6000 元左右的还貸金。 贷款类别: 公积金 单价:2.5万 元/平米 面积:60 平方米 按揭成数: 8成 按揭年数:25年 利 率: 4.7%

计算结果 房款总额:150万元 贷款总额:120万元 还款总额:186.4万元 支付利息:66.4万元 首期付款:30万元 贷款月数:300 月平均还金额:6200元 根据陈先生的理财目标六十岁的时候还要储备 200 万的养老金,加上孩子教育, 如果再加上房子贷款,对于陈先生家庭这样中等的家庭收入来讲负担将会比较严重, 也是基本无法实现的。考虑到陈先生拥有的市值 90 万的房子但是出租只是每个月 3000 元每年的收益率大概是 4%算上通货膨胀和房子的折旧率,这样的收益保值措施 是相当不合理的。 考虑到整个大局观, 建议可以在 3 年后自己买新房后, 观察好市场, 找准合适的时机将房子出售,我们根据广州市区房价的近几年的成长趋势,估算房子

的价格除去折旧损失算上通货膨胀率,我们估算房子还是具有 90 万的市值。现在有 下面两种投资方案: 、90 万加上本身股票市场原来 7 万元的资金还有三年来大约 3 万元的分红收益, 总共 100 万提前还款。 这样一来陈先生只需要在未来三年就可以把房子贷款全部还清。 以后每月的房贷都可以用来投资基金股票等,为自己以后的养老金准备。 、房子贷款还是按照分 25 年来还,而房子的售后的 90 万股票市场原来 7 万元的 资金都将作为养老金去投资。 我们假设两种方式投资养老金时都是按照 2:4:2 的比例分别投资股票基金,配合 型债券型基金,货币型基金。预算年总收益平均都是 6%,那么我们可以得到 第一种投资方式最后的总收益是房产+6000 元的基金定投 21 年(大约 300 万) ; 第二种投资方式的最后总收益是房产+100 万的复利投资 24 年(大约 400 万) (在此我们忽略不计每个月由于支出多需要多用到少量的流动现金的计算) 所以建议用第二种投资方案

5. 养老金计划
根据陈先生的理财目标六十岁的时候要储备200万的养老金,在买房规划中我 们有预算到资金的不足需要原有房产出售然后我们将这部分的资金按照2:4:2的比 例分别配置风险程度大到小的投资。这样将有22.5万元可以用来投资银行定期,货币 基金,国债等低风险投资,这部分也将作为家庭流动性基金备用金来使用。 (可以将 这部分现金分成几部分,然后将每部分的投资期限错开,保证每年每段时间都会有一 部分资金到期可以动用分配。 )45万元用来投资配置型基金,债券型基金,分红保险 等。还有22.5万元用来购买股票,股票型基金等高风险的投资。 (注意要注意分散股 市的风险,同时每个类别购买也不要超过三只,太多顾不过来,定期对自己的股票进 行适当的筛选。剔除业绩不好的基金,这样才能使自己的投资利益最大化。基金组合 也需要自己对市场的了解,根据合适的时机进行调节。总体来说60岁时储备200万的 养老金是完全能在规划范围内的。 6 家庭保障计划 陈先生目前家庭的保障规划是一片空白的,但是夫妇两目前又是处于家庭筑巢 期,家庭面临较大的养育子女教育费用,房贷支出。若一方受到意外或者伤残事故, 将会受到很大的资金缺口。建议可以购买智盈人生终身寿险(万能型) ,附加智盈人 生提前给付重大疾病保险,无忧意外伤害保险,无忧意外伤害医疗保险,年缴费大概 是6000元。被保人人身有意外或者重大疾病可获20万的赔偿,同时每年有一万元的意

外伤害和意外医疗保险。因为考虑到陈先生夫妇教师职业应该享有的单位保险,又为 了避免每年保险费用支付的繁琐,购买万能保险是一个值得考虑的方法。孩子拥有教 育基金投资,可以多买一个医疗保险大概是每年200元。

六、财务可行性分析
1.调整后的财务状况 1.调整后的财务状况
调整后的资产负债表(买车购房生育孩子之后) 资产项目(万元) 银行存款 股票(股票型基金) 配置型基金(债券型基 金) 货币型基金 房屋 汽车 资产总计 10 27.5 50 12.5 150 15 265 占比 (%) 4 10.3 19 4.7 56.3 5.7 100 负债合计 净资产 120 130 100 负债项目(万元) 房子贷款 120 单位(万元) 占比(%) 100

250327 注:基金的资金由来成分 1、银行存款--出售房产分配 2、股票基金--出售房产分配+原有股票投资 3、配置型基金--出售房产+原有基金投资+孩子 教育费用定投 4、货币型基金--出售房产分配

调整后的资产负债表 每年现金流入(万元) 先生收入 太太收入 租金收入(三年内有此 项) 10 4.76 3.6 每年现金流出(万元) 基本生活开销 汽车花费 保险支出 4.8 2.4 1.2

股票收入

3.24

房屋租金支付(三年内有 此项

1.8

基金收入 银行定期收入 现金流入合计 每年净现金流入

4 0.32 26

孩子教育基金投资 房子贷款年付 现金流出合计 6.2

2.4 7.2 19.8

注:1、基金复利叠加不做预算。表只预算基金第一年收益。

2 .理财策划预期 如果您按照以上的理财方案逐步的实施,27 年内(退休时)您的金融资产将会 发生巨大变化: (1)2012 年即一年后实现 15 万家庭轿车的购买。 (2)2013 年即两年后实现孩子的出身及 20 年后的教育费用 100 万 (3)2014 年即三年后实现房产的转变更换更加舒适价值更高的房子 (4)60 岁退休时家庭养老保障金达到 200-300 万,过舒适的晚年

七、未来家庭理财安排原则
理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程,切忌操之过急,应持之以恒。在未来的 家庭理财安排上,您所需把握的原则是: 1、关注国家通货膨胀情况和利率变动情况,及时调整投资组合; 2、根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划,并持之以恒地遵照执行; 3、“开源”是理财,“节流”也是理财,如遇不必要的开支可以省下。 根据陈先生家庭特点,在确保家庭生活质量不下降的前提下,理智投资,实现家庭 财富的最大化。



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