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黄先生家庭理财报告


黄先生 理财规划报告书

客户: 规划师:

黄先生 杜琳琳理财小组 杜琳琳理财小组
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完成日期: 服务机构:

2011 年 06 月 08 日 AFP 备考案例小组


黄先生: 尊敬的 黄先生:



非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请 参阅以下声明: 1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标, 对理财 事务进行更好地决策, 达到财务自由、 决策自主与生活自在的人生目 标。 2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上,基于通常可接 受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、 现金收支状况而制定的。 3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家 庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参 数的假设和当前所处的经济形式,以上内容都有可能发生变化。建 议您定期评估自己的目标和计划,特别是在人生阶段发生较大变化 的时候,如家庭结构转变或更换工作等。 4.专业胜任说明:本中心理财师为您制作此份理财规划报告书,

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其经验背景介绍如下: 1) 学历背景:东北财经大学 2) 专业认证:中国金融理财标准委员会 3) 工作经验: 中国建设银行个人客户经理 4) 专长: 投资规划、保险规划、全方位理财规划 5.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户, 充分 沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可 本公司负责的金融理财师与助理人员,不得透漏任何有关客户的个 人信息。 6.应揭露事项 1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 如顾问 契约。 2) 推介专业人士时,该专业人士与理财师的关系:相互独立, 如顾问契约。 3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利 益冲突状况。

一、客户基本情况
黄先生, 现年 47 岁, 为一家私营有限公司董事长 (股权接近 100%) 兼总经理,公司成立 5 年,与前妻生有一女小瑞,今年 12 岁,和现 任配偶李女士(29 岁)育有一子,今年 9 岁。 黄先生银行存款金额 30 万元,目前公司资本额 1000 万元,自住
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房产价值 200 万元,无贷款。金融资产方面有股票型基金 30 万元, 黄金与钻石价值约 10 万元。

家庭资产负债如下: 资产 现金 人民币存款 基金 公司资本 300,000 300,000 10,000,000 2.34% 2.34% 77.97% 15.59% 0.78% 0.21% 0.30% 0.47% 100.00% 合计 0 金额 % 负债 金额 %

自用房地产 2,000,000 黄金钻石 养老金 公积金 保险资产 合计 100,000 27,000 38,000 60,000 12,825,000

从上面的图表可以看出,黄先生家庭资产主要是其所经营的公司 资本。目前负债为零,没有充分发挥财务杠杆的作用。就目前的收入 状况在未来可积极进行规划,保证购房、保障等目标的实现,同时在 中长期坚持多元化投资,逐步改善家庭资产配比。作为私营企业主, 虽目前收入较高,还是存在一定的不稳定性,未来的经营风险有较大 的不确定性。同时黄先生的社会保险和医疗保险偏少,应对商业保险
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加大投资的力度,万一出现经营风险、死亡或失能,将对整个家庭造 成巨大经济损失和影响。总体保障明显不足,抗风险能力较弱,建议 增加保险的配置,提高风险保障。 风险属性分析: 风险属性分析: 风险承受能力评表 风险承受能力评表 年龄 47 10 分 8分 6分 4分 2 分 客户得分 28

总分 50 分,25 岁以下者 50 分,每多一岁少 1 分,75 岁以上者 0 分

就业状况

公教人员

上班族 佣金收 自营事 入者 业者

失业

4

家庭负担

未婚

双薪无 双薪有 单薪有 单薪养 子女 子女 房贷 子女 房 三代 无自宅

4

置产状况

投资不动产 自宅无 房贷

8

<50% 贷>50% 无 6 4

投资经验 投资知识

10 年以上 6~10 年2~5 年 1 年以内

有专业证照 财金科 自修有 懂一些 一片空 系毕 心得 白

总分 风险成态度评分表 忍受亏损 % 20 10 分 8分 6分 4分

54

2 分 客户得分 40

不能容忍任何损失 0 分,每增加 1%加 2 分,可

5

容忍>25%得 50 分 首要考虑 赚短现差价 长期利 年现金 抗通膨 保本保 得 认赔动作 收益 保值 息 4 8

默认停损点 事后停 部分认 持有待 加码摊 损 赔 回升 平

赔钱心理

学习经验

照常过 影响情 影响情 难以成 日子 绪小 绪大 眠

4

最重要特性

获利性

收益兼 收益性 流动性 安全性 成长

4

避免工具 总分



期货

股票

外汇

不动产

8 68

财务诊断及建议 目前家庭的理财投资主要投资于银行存款以及基金,从测试情况 表明黄先生投资特征:追求资产的流动性,以稳定为主要考虑因素, 投资风险尚可。黄先生有孩子两个,年龄分别是 12 岁、9 岁,未来在 教育方面的资金投入较大, 保障同时要跟上。 李女士是全职家庭主妇, 无收入来源还应充分加强养老、医疗等保障。

二、客户理财目标
黄先生的主要理财目标: 黄先生的主要理财目标: 1)黄先生预期公司已过了高成长期,未来每年 150 万左右税前盈余

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将有半数发放股息,就黄先生可分配的税后红利,需要一个投资计划 安排。 2)想尽早换购总价 500 万元的别墅,尽量少用贷款。 3)子女打算从初中开始就读国际学校,打算女儿到英国念硕士,预 计 2 年,儿子到美国念硕士与博士, 预计 7 年,各需要多少费用与如 何筹措也需要你提供意见。 4)预计 13 年后与妻子一起退休,退休后日常开销每年 20 万元,退 休后前 10 年旅游的费用每年 10 万元,另外退休之后 30 年之内医疗 的费用预计每年 6 万元。 5)黄先生担心万一自己发生意外,女儿会没人照顾,该怎么办比较 好? 6)经由上述规划后,黄先生若退休 30 年后过世,还有多少遗产? 李女士的理财目标: 女士的理财目标: 私下知道,因夫妻已做了婚前财产公证,自己一块钱都没有,担心万 一离婚,自己将来没钱养老?

三、理财规划分析
、购房规划 (一) 购房规划 、 分析目前的现状及理财目标, 黄先生拟购买别墅, 现值 500 万元, 并且要少用贷款,根据其理财目标,提出以下方案: 目前有固定房产 200 万,按 3%的增涨率,四年后房产价值是 225 万 ,预期四年后可换别墅,余款 25 万可作孩子的教育准备金或退休准 备金。
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、教育规划 (二) 教育规划 、 黄先生与前妻生有一女小瑞,今年 12 岁,和现任配偶李女士育 有一子,今年 9 岁。子女打算从初中开始就读国际学校,女儿到英国 念硕士,预计 2 年,儿子到美国念硕士与博士, 预计 7 年,由于子女 教育在时间及金额上弹性较小,且双双送入国外就读费用较大,因此 应立即按年对子女教育金进行提拔准备。根据黄先生的收支情况,建 议方案如下: 1) 、女儿的教育金规划

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國 外學 程 碩士

年支出现值 $200,000 $200,000

就学年数 2 4 3% 6% $560,000 $548,600 12

博士 学费成长率 投资报酬率 已准备教育金资产 教育金年储蓄 子女当前年龄 教育規 規 到 深造規 規 到
國 外深造

大學 學 學
國 外碩 士

教育金资产 $9,035,334 $9,832,596

教育金支出 $276,847 $285,152

教育金净值 $8,758,487 $9,547,444

硕士第一年 硕士第二年

教育金准备储蓄型保险满期领回 31 万,购房剩余 25 万,作为女儿 的教育规划。 2) 、儿子的教育金规划

國 外學 程 碩士

年支出现值 就学年数 $200,000 $200,000 2 4

博士

9

学费成长率 投资报酬率 已准备教育金资产 教育金年储蓄 子女当前年龄 教育規 規 到 深造規 規 到
國 外深造

3% 6% $9,547,444 $548,600 9 大學 學 學
國 外碩 士

教育金资产 教育金支出 教育金净值 $14,356,552 $225,102 $14,131,450 $15,527,937 $231,855 $15,296,082 $16,762,447 $238,810 $16,523,637 $18,063,655 $245,975 $17,817,680 $19,435,341 $253,354 $20,881,506 $260,955 博士學 位 $19,181,987 $20,620,551

硕士第一年 硕士第二年 博士第一年 博士第二年 博士第三年 博士第四年 可支助子女念到國 外的

儿子读到硕士第二年,黄先生夫妻二人退休,其儿子教育金剩余 14,535,798 元,可作养老规划。

、保险规划。 (三) 保险规划。 、保险规划 黄先生收入比较高,但其本人及家人的保障明显不足,只有养老 金、储蓄保险,作为家中唯一的收入来源者,自身保障的欠缺导致的
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风险比较大,万一黄先生发生不测,全家的生活都将带来影响,因此 首先要加强黄先生的保险保障,保险以意外险(保额高保费低) 、重 大疾病险为主、保障金额需涵盖住房贷款额度以及家人的生活费用和 子女教育费用,合计保险金额为 737 万元。预计保险费 6000 元。 李女士因是全职太太,无积蓄和收入来源,因重点考虑养老、重 疾以及医疗保险,保险费用相对较高,根据目前市场保险行情,折算 为 35000 元/年,20 年缴费。 因女儿小瑞是前妻所生, 黄先生也意识到万一自己发生意外或不 测,可能无法很好的抚养女儿,因此要加强女儿的保障,建议黄先生 在购买意外险时将部分保险受益人指定小瑞,同时购买医疗、两全保 险,以增加保障,根据市场保险产品测算保费为 15000 元,合计保险 费 56000 元 (四)退休规划 13 年后黄先生和妻子一起退休,退休后日常开销每年 20 万元, 退休后前 10 年旅游的费用每年 10 万元,另外退休之后 30 年之内医 疗的费用预计每年 6 万元。 退休后每年生活支出 20W 从现在算其到退休当年的生活支出是: 20 CHS PMT 0 FV 3I 13N PV=29.3707

因为退休后伴着通货膨胀率的存在,生活支出是增长型年金,算下折 现率:i=(1+r)/(1+g)-1=4.85%。 29.3707 CHS PMT 4.85I 30N 0FV gBEG PV=334.0248 同理 算得前十年的旅游消费是 PV=119.7666
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医疗保险是 PV=144.4800 最后其退休后总需求是 481.6007+119.7666+144.4800=745.8473 万 元 、遗产规划: (五) 遗产规划: 、遗产规划 黄先生因是私企,经过一定时间的发展,公司规模、盈利基本固 定,因此假设黄先生在退休时的分配基本不变,经过测算,在其去世 时尚有节余 2960 万元,可以预先确立遗嘱,进行分配。可考虑李女 士 40%-儿子 30%-女儿 30%,

建行理财中心

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