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理财规划报告书(ppt33张)_图文


周女士理财规划报告书
第一组

摘要
声明 一、基本状况介绍 二、基本假设 三、家庭财务分析 四、客户的理财目标与风险属性界定 五、保险规划 六、变现购房方案比较 七、理财策略 八、以生涯仿真表检验理财目标的可行性 九、风险告知与定期检讨

声明
? ? 尊敬的 周女士: 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。本理财规划报告书是用来帮 助您明确财务需求及目标,对理财事务进行更好地决策,达到财务自由、决策自主 与生活自在的人生目标。本理财规划报告书是在您提供的资料基础上,基于通常可 接受的假设、合理的估计,综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况 而制定的。本规划报告书将由金融理财师直接交与客户,充分沟通讨论后协助客户 执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员 ,不得透漏任何有关客户的个人信息。 ? 本规划报告书收取报酬为每份1000元人民币,报告书完成后若要由理财师协助执行 投资或保险产品,本单位根据与基金公司与保险公司签订的代理合同,收取代理手 续费。所推荐产品与理财师个人投资没有利益冲突状况。

基本状况介绍

? 周女士今年40岁,经营一家零售商店,属于个体工商户,没参加社 保。年前先生出差时车祸过世。当时领到肇事者赔偿金与工伤保险 金共40万元,一直存在银行,过去1年利息收入15000元。女儿17 岁,明年上大学。零售商店(个体户)年税前收入15万元。母女二 人年生活支出4万元。资产负债方面,先生留下自住房改房一处, 价值40万元。目前若将零售商店盘出,可得20万元。周女士属于个

体工商户,对资金流动性要求相对较高。

基本假设
? 1、 生活费增长率与学费增长率均假设为5%。商店收

入增长率5%。
? 2、 房贷利率5年以上7%,5年以下6.5%。最高额度

70%。最长期限20年
? 3、 假设未来几年的通货膨胀率为5%。

家庭财务分析

家庭财务分析

家庭财务分析

分析结论
? 风险保障不足:未选择了任何的风险管理和保障工具,家 庭应对风险能力尚显不足,建议适度增加保障工具。 ? 金融资产投资结果不合理,无投资,40万资金目前处于闲 置状态,资产生息能力较低;未能充分利用投资组合的效 应,盈利能力严重不足。

? 家庭开支有节制:每月收入-支出之后节约比例较高, 需适度
增加消费和合理有效的投资。

风险属性分析

风险属性分析

测评结果

理财目标
? 我们为周女士拟定如下理财目标:
? 1)、在2013-2016年计划女儿上大学。 ? 2)、马上换一套100万的房子。 ? 3)、在经济条件宽松的情况下增加旅游费,购车计划及女儿 创业金支持。 ? 4)、通过安排合理的长期投资方式,在周女士满60岁时实 现退休生活规划 ? 5)、在财富实现增长的同时,安排合理的风险管理和保障 规划。

保险规划

保险规划
? 对于周女士应如何加入社保养老险与医疗险,与应该如 何买商业保险才合适,需要理财师提供建议。 ? 周女士的先生车祸过世,凸显保险的重要性,建议周女 士参加社会养老保险及医疗保险,该费率已在周女士税 后收入中扣除,详见“税负计算”。 ? 计算出保费较低。女儿大学四年期间保费应至少保证即 便周女士发生意外女儿仍然可以念完大学。保费建议调 整为每年20000元,给周女士和其女儿良好的保障。

保险规划(险种推荐)

中国人寿康宁终身保险
投保两份中国人寿康宁终身保险,一份给自己一份

给女儿。
年缴费共2万元,缴费期:20年,可以保障50种重 大疾病,其中自己的一份指定女儿为受益人。

变现购房
? 目标:马上购买一套现值100万元的房子。 ? 将现有房产变现40万,其余差价通过贷款购买,贷款期 限希望在5年内还清,为详细分析贷款期间整个财务负 担情况,我们分别做了多个贷款方案做对比。

贷款方案一 5年20万
? 方案一:本着贷款利息负担最小的原则,首付款越多越有利于降低贷 款利息。因此,卖掉现住房约为40万,加上全部动用生息资产约40万 做为首付款,剩余款项以商业贷款形式支付。具体测算

? 卖房获得400,000元,现购房价1,000,000元,存款400,000元
? 贷款1000000-400000-400000=200000元。 ? 年还款商业贷款本利PMT(5,6.5%,200000,0)=48127

? 女儿上学期间保费支出仅能支付2296,以保证即使有意外女儿仍然能 够读完大学。
? 详见“生涯仿真表1”

贷款方案一分析
? 以上方案虽然利息支出较小,能尽快还清贷款,但通过财 务分析表明: ? 1、流动资产比率过低,造成初期生活增加,且不利于周女 士店铺流动资金周转; ? 2、周女士家庭只有她一个收入来源,该方案会增加家庭财 务风险; ? 3、保费支出能力有限,仅能满足最低需求。

贷款方案二 5年25万
? 方案二:考虑到以上原因,我们调整方案,降低首付款, 给家庭留一部分的现金,保障保费支出,具体测算如下: ? 贷款250000元。 ? 年还款商业贷款本利PMT(5,6.5%,250000,0) =60159

贷款方案分析 5年25万
?

以上改进方案解决了流动资产比率过低的问题,而且使 家庭的保障功能得以完善,但是通过财务分析仍然存在 以下问题: 由于提高了贷款额度且增加了保费支出,导致家庭前几 年的现金支出较多,其中第四年的期末资产仅有9336, 可能不满足家庭资金周转需求。考虑继续增加贷款额度。
详见“生涯仿真表2”

?

?

贷款方案三 5年30万
? 通过分析,为了增加家庭的流动资产比例,考虑满足家庭 保险的需求,选择30万贷款。 ? 将现有房产变现40万和现有生息资产40万中的30万做为首 付款,其余差价通过贷款30万购买。 ? 分析测算: ? 卖房获得400,000元,现购房价1,000,000元,存款400, 000元,贷款400000元

? 年还贷款本利PMT(10,6.5%,300000,0)=72190

贷款方案比较
? 通过上表,我们发现周女士的流动资产比率进一步得到 了提高,满足周女士生意上的资金周转需求,金融资产 配置也有所增加,由于增加了贷款额度,也保证能够在 5年内还清贷款。此方案完全可行。

? 所以我们三个方案相比较而言,我们更加推荐5年贷款 30万的方案。

方案调整
? 根据之前生涯仿真测算,周女士的IRR为负数,说明支

出过于保守,事实上,在还清贷款后,周女士生活较为
富裕,我们对其他规划做了调整。

资助女儿创业或婚嫁
? 在还清贷款后,周女士家庭约存款较多,而女儿正处于事 业起步的创业阶段,也是正处于婚嫁年龄,我们规划:作 为母亲,支付现值20万元的资金供女儿创业或者婚嫁使用 。 ? 在生涯第十一期支出:200000*(1+0.05)^A26=557193元 。 ? 详见“调整后生涯仿真”

旅游规划
? 在还清贷款后,女儿也已成家独立,周女士也可周游各地 ,游览祖国各处风景名胜。 ? 我们规划了周女士在第十一期开始每年支出旅游费用1万元 现值每年,连续20期 ? 首年支出:10000*(1+0.05)^A16=17103元。 ? 详见“调整后生涯仿真”

购车规划
? 女儿成家5-6年后,已有子女。 ? 我们规划了周女士在第十六期支出30万元购置一辆汽车给 其女儿。 ? 详见“调整后生涯仿真”

遗产规划
? 最后我们规划在生涯末期,其所投保的保险一次性返还本 金及未支付利息,作为身后事之用和给女儿的遗产。

可行性分析
? 经过如上调整,贷款30万买房的方案,客户的IRR为

5.14%,低于风险属性法下测算的投资报酬率8.40%,
高于无风险利率4%。以上理财目标可以顺利实现!

组合投资策略
? ? 一)目标:资产收益率5.14%左右 二)投资计划:坚持长期定期定额基金购买计划,通过购买银行理财产品提高收益 。购买保障性较高的人寿产品。 ? 三)方案描述:从周女士现阶段金融资产分布及风险属性分析,资本市场投资经验 不足,由于基金投资在构建有效市场组合和分散风险方面更有优势,建议坚持以股 票型基金、指数型基金和债券型基金的核心组合来实现投资目标。鉴于此,我们建 议周女士坚持通过以定投的方式购买开放式基金来间接投资资本市场。在核心资产

的具体配置方面根据周女士家庭的风险属性(中高风险态度,中高风险承受能力)
评测结果作具体配置,按照50%货币,40%债券基金,10%股票基金的比例配置核 心资产。方案如下:

组合投资策略

参考周女士的实际情况,我们建议周女士将资产的50%放为 流动性较强资金,做一部分短期理财。同时为了保证收益 率结合考虑晨星对各基金业绩的评价,我们推荐您将资产

的40%放中行代销的易方达稳健收益、增强收益等债券基金。
最后10%可以配置在中小盘基金上。

风险告知与定期检讨
? 1) 所建议的投资产品以分散性投资的开放型基金为主,流动性风险

与个别标的信用风险均较低。股票基金的市场风险较债券基金为高
,但均不能保证赎回时返还全部本金,过去的基金投资绩效不能作 为未来的绩效保证。投资的风险有投资人自行承担。 ? 2)金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求,并在此基础上 为您提供高质量的财务建议和长期的定期检查服务。客户如果有任

何疑问,欢迎随时向金融理财师进行咨询。根据客户的情况,建议
一年定期检查一次。暂时预约2013年1月初为下次检查日期,届时 若家庭事业有重大变化,需要重新制作理财规划报告书的情况。

谢谢!

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1、最孤独的时光,会塑造最坚强的自己。 2、把脸一直向着阳光,这样就不会见到阴影。 3、永远不要埋怨你已经发生的事情,要么就改变它,要么就安静的接受它。 4、不论你在什么时候开始,重要的是开始之后就不要停止。 5、通往光明的道路是平坦的,为了成功,为了奋斗的渴望,我们不得不努力。 6、付出了不一定有回报,但不付出永远没有回报。 7、成功就是你被击落到失望的深渊之后反弹得有多高。 8、为了照亮夜空,星星才站在天空的高处。 9、我们的人生必须励志,不励志就仿佛没有灵魂。 10、拼尽全力,逼自己优秀一把,青春已所剩不多。 11、一个人如果不能从内心去原谅别人,那他就永远不会心安理得。 12、每个人心里都有一段伤痕,时间才是最好的疗剂。 13、如果我不坚强,那就等着别人来嘲笑。 14、早晨给自己一个微笑,种下一天旳阳光。 15、没有爱不会死,不过有了爱会活过来。 16、失败的定义:什么都要做,什么都在做,却从未做完过,也未做好过。 17、当我微笑着说我很好的时候,你应该对我说,安好就好。 18、人不仅要做好事,更要以准确的方式做好事。 19、我们并不需要用太华丽的语言来包裹自己,因为我们要做最真实的自己。 20、一个人除非自己有信心,否则无法带给别人信心。 21、为别人鼓掌的人也是在给自己的生命加油。 22、失去金钱的人损失甚少,失去健康的人损失极多,失去勇气的人损失一切。 23、相信就是强大,怀疑只会抑制能力,而信仰就是力量。 24、那些尝试去做某事却失败的人,比那些什么也不尝试做却成功的人不知要好上多少。 25、自己打败自己是最可悲的失败,自己战胜自己是最可贵的胜利。 26、没有热忱,世间便无进步。 27、失败并不意味你浪费了时间和生命,失败表明你有理由重新开始。 28、青春如此华美,却在烟火在散场。 29、生命的道路上永远没有捷径可言,只有脚踏实地走下去。 30、只要还有明天,今天就永远是起跑线。 31、认真可以把事情做对,而用心却可以做到完美。 32、如果上帝没有帮助你那他一定相信你可以。 33、只要有信心,人永远不会挫败。 34、珍惜今天的美好就是为了让明天的回忆更美好。 35、只要你在路上,就不要放弃前进的勇气,走走停停的生活会一直继续。 36、大起大落谁都有拍拍灰尘继续走。 37、孤独并不可怕,每个人都是孤独的,可怕的是害怕孤独。 38、宁可失败在你喜欢的事情上,也不要成功在你所憎恶的事情上。 39、我很平凡,但骨子里的我却很勇敢。 40、眼中闪烁的泪光,也将化作永不妥协的坚强。 41、我不去想是否能够成功,既然选了远方,便只顾风雨兼程。 42、宁可自己去原谅别人,莫等别人来原谅自己。 43、踩着垃圾到达的高度和踩着金子到达的高度是一样的。 44、每天告诉自己一次:我真的很不错。 45、人生最大的挑战没过于战胜自己! 46、愚痴的人,一直想要别人了解他。有智慧的人,却努力的了解自己。 47、现实的压力压的我们喘不过气也压的我们走向成功。 48、心若有阳光,你便会看见这个世界有那么多美好值得期待和向往。 49、相信自己,你能作茧自缚,就能破茧成蝶。 50、不能强迫别人来爱自己,只能努力让自己成为值得爱的人。 51、不要拿过去的记忆,来折磨现在的自己。 52、汗水是成功的润滑剂。 53、人必须有自信,这是成功的秘密。 54、成功的秘密在于始终如一地忠于目标。 55、只有一条路不能选择――那就是放弃。 56、最后的措手不及是因为当初游刃有余的自己 57、现实很近又很冷,梦想很远却很温暖。 58、没有人能替你承受痛苦,也没有人能抢走你的坚强。 59、不要拿我跟任何人比,我不是谁的影子,更不是谁的替代品,我不知道年少轻狂,我只懂得胜者为。 60、如果你看到面前的阴影,别怕,那是因为你的背后有阳光。 61、宁可笑着流泪,绝不哭着后悔。 62、觉得自己做得到和做不到,只在一念之间。 63、跌倒,撞墙,一败涂地,都不用害怕,年轻叫你勇敢。 64、做最好的今天,回顾最好的昨天,迎接最美好的明天。 65、每件事情都必须有一个期限,否则,大多数人都会有多少时间就花掉多少时间。 66、当你被压力压得透不过气来的时候,记住,碳正是因为压力而变成闪耀的钻石。 67、现实会告诉你,不努力就会被生活给踩死。无需找什么借口,一无所有,就是拼的理由。 68、人生道路,绝大多数人,绝大多数时候,人都只能靠自己。 69、不是某人使你烦恼,而是你拿某人的言行来烦恼自己。 70、当一个人真正觉悟的一刻,他放弃追寻外在世界的财富,而开始追寻他內心世界的真正财富。 71、失败并不意味你浪费了时间和生命,失败表明你有理由重新开始。 72、人生应该树立目标,否则你的精力会白白浪费。 73、山涧的泉水经过一路曲折,才唱出一支美妙的歌。 74、时间告诉我,无理取闹的年龄过了,该懂事了。 75、命运是不存在的,它不过是失败者拿来逃避现实的借口。 76、人总是在失去了才知道珍惜! 77、要铭记在心:每天都是一年中最美好的日子。 78、生活远没有咖啡那么苦涩,关键是喝它的人怎么品味!每个人都喜欢和向往随心所欲的生活,殊不知随心所欲根本不是生活。 79、别拿自己的无知说成是别人的愚昧! 80、天空的高度是鸟儿飞出来的,水无论有多深是鱼儿游出来的。 81、思想如钻子,必须集中在一点钻下去才有力量。 82、如果我坚持什么,就是用大炮也不能打倒我。 83、我们要以今天为坐标,畅想未来几年后的自己。 84、日出时,努力使每一天都开心而有意义,不为别人,为自己。 85、有梦就去追,没死就别停。 86、今天不为学习买单,未来就为贫穷买单。 87、因为一无所有这才是拼下去的理由。 88、只要我还有梦,就会看到彩虹! 89、你既认准这条路,又何必在意要走多久。 90、尽管社会是这样的现实和残酷,但我们还是必须往下走。 91、能把在面前行走的机会抓住的人,十有八九都会成功。 92、你能够先知先觉地领导产业,后知后觉地苦苦追赶,或不知不觉地被淘汰。 93、强烈的信仰会赢取坚强的人,然后又使他们更坚强。 94、人生,不可能一帆风顺,有得就有失,有爱就有恨,有快乐就会有苦恼,有生就有死,生活就是这样。 95、好习惯的养成,在于不受坏习惯的诱惑。 96、凡过于把幸运之事归功于自我的聪明和智谋的人多半是结局很不幸的。 97、如果我们一直告诫自己要开心过每一天,就是说我们并不开心。 98、天气影响身体,身体决定思想,思想左右心情。 99、不论你在什么时候结束,重要的是结束之后就不要悔恨。 100、只要还有明天,今天就永远是起跑线。



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