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家庭理财课程期末考试案例分析报告


家庭理财课程期末考试案 例分析报告

班级: 姓名: 学号:

金女士:您好! 首先非常感谢您对我们的信任, 使我们有机会为您提供全面的理 财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标, 对您家 庭的理财事务进行更好地决策,从而使您达到财务自由、决策自主、 生活自在。 在这份专为您量身打制的规划报告书中我们作出的所有的分析 都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结 合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设, 测算出的结果可能与 您真实情况存在有一定的误差, 因此您提供信息的完整性、 真实性将 有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。 为了能够使您满意, 我们将尽力凭投资专业知识与能力, 以您的 利益为先,秉承诚信原则提供服务,注重“稳健为先、合理规划”, 但由于市场情况变幻莫测,同时,鉴于您家庭状况、金融参数的估计 假设、 社会经济形势等均会发生变化, 因此建议您与我们保持定期联 系,以便及时为您调整理财规划报告。 您作为我们尊贵的客户, 所有信息都由您自愿提供, 建行理财中 心将为您严格保密。您在此过程中,如果有任何疑问,欢迎您随时向 您的专职客户经理或者建行理财中心咨询。

请您相信,我们一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规 划,使您能悠然面对未来生活,让富足永远与您相伴。

2011-5-22





第一部分 案例简介 第二部分 家庭基本情况 1、家庭成员资料 2、年度家庭收支表 第三部分 家庭财务分析 1、财务比率分析 2、其他财务分析 第四部分 理财综合需求分析 1、理财目标 2、风险评估 第五部分 理财假设 第六部分 理财目标资金供需分析及目标调整 第七部分 理财规划建议 1、家庭财务安全规划 2、购房规划 3、创业基金规划 4、投资规划 第八部分 敏感度分析 第九部分 风险揭示 第十部分 理财规划方案实施及修正 1、理财规划方案实施 2、理财规划方案修正

第一部分:案例简介
金小姐今年 23 岁,与父母同住,日常开支均无需负担,目前, 她在一家公司担任行政秘书,税后月平均收入 3000 元(预计每年增 长 10%),花销基本用在吃饭、娱乐活动上,大约占月收入的 80%。 她计划 30 岁时独立购买一个小户型居室(预计价格 30 万)。

第二部分:家庭基本情况
一、 家庭成员资料 家庭成员 父亲 母亲
女儿

姓名 金先生 金太太 金小姐

年龄

职业

23

行政秘书

二、 年度家庭收支表
收入 本人工资收入 预计增长(年) 收入合计 节余 3000 300 3000 800 支出合计 2400 支出 基本生活费开销 2400

注:资产生息收入中除存款利息外,还包括分红和股息

第三部分:家庭财务分析
一、 家庭财务比率:

家庭财务比率

定义

比率

合理范 围

备注

负债比率

总负债/总资产

0 0

20%-60% 3-6

无负债

流动性比例 流动性资产/每月支 出 净资产偿付比 例 净储蓄率 净储蓄/总收入 净资产/总资产

100% 30%-60%

27%

20-60%

从家庭财务比率来看, 流动性比例过低, 无法满足家庭对资产的 流动性需求; 零负债说明您的家庭无负债压力, 投资配置管理尚有余 地;净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外,还可将 50%左 右的净收入用于增加储蓄或者投资; 净资产偿付比例过大一方面说明 您的家庭无负债压力,同时也说明您没有充分利用起自己的信用额 度。 可以看出您的家庭财务情况稳健有余, 回报不足; 家庭财富的增 长过分依赖工资收入, 投资性资产占有比例过低, 良好的信用额度没 有充分利用。因此,应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性 资产以及回报率, 是您家庭财富快速积累、 顺利实现家庭理财目标的 关键。 二、其他财务分析 保障缺失:作为家庭经济支柱的魏先生没有保险保障,这将威胁 到整个家庭的财务安全, 一旦发生意外, 该家庭将会出现较为严重的 经济问题,因此在理财规划中应首先满足好金小姐的保障需求。 家庭生命周期:生活支出平稳。

第四部分:综合理财需求分析
一、 金小姐的理财目标 总计 距今年 目标内容 限 买房 8 /年 值) 37500 8 300000 所需金额现值 持续年数 (现

注: 在三种方案购房中按照目前我国人均住房标准计算, 在下面的资 金供求分析及目标调整中将加以验证。 二、 金小姐的风险评估 1、风险承受能力分析(客观因素) 年龄 23 10 分 8分 6分 4分 2分 得分 50

总分 50 分,25 岁以下者 50 分,每多一岁少 1 分,75 岁 以上 0 分

就业状况 行政秘书 上班族 自由职业 家庭负担 未婚

个体

失业

10 10

双薪无子 双薪有子 单薪有子女 单薪养三代 女 女 房贷 <50% 1 年以内 懂一些 无 一片空白 房贷>50% 无自宅

置产状况 投资不动 自宅无房 产 贷

8

投资经验 10 年以上 6~10 年 2~5 年 投资知识 专业人士 财金类毕 自修有心 业 总分 得

2 2

82

从测算结果来看金小姐风险承受能力中等偏上。 2、风险偏好分析(主观因素) 从投资组合来看,金小姐已有一定的理财意识和资产配置组合 管理的意识,风险偏好属于中度偏高的范围。 综上所述,金小姐无论是从财力还是心理上完全可承担中等以 上的风险,应采取较为积极的投资规划,早日达到财务自由。根据目 前中国经济发展状况, 结合金小姐自身情况, 建议金小姐的投资组合 重点以基金为主。

第五部分:理财假设(根据洛阳市目前市场平均水平得出)
人均月生活费支出=6000 元/年 收入增长率=4% 投资报酬率=8.2% 通货膨胀率=生活支出增长率=4% 20 年公积金贷款利率=6% 当前高中学费水平为 1000 元/年, 当前大学学费水平为 10000 元/年 金小姐今年 23 岁

第六部分:金小姐理财目标资金供需分析及调整
一、资金需求分析
几年 优先 理财目标 顺序 始 生活支出 购房 1 1 0 0 28800 37500 8 8 后开 年费用 年限 值) 预估每 持续 (不考虑时间价 需求现值总和

二、资金供给分析
理财资源 现值流入 持 续 年 供给现值总和(不考虑时间价 限 现有生息资产 家庭税后收入 供给值总计 36000 8 值)

三、理财目标的调整
上述计算,金小姐在现有资产情况下,若投资报酬率为 8.2%, 可以达成各项理财目标。 同时通过资金的供需分析, 考虑到尽快实现 创业基金的筹集。

第七部分:理财规划建议
一、 一、家庭财务安全规划 1、紧急预备金 紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求,一般应准备 3-6 个月的家庭固定开支,考虑到有女儿上学、房屋还贷以及赡养老 人等因素,建议拿出 1 万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金, 同时申请一张建行信用卡, 利用信用卡额度补充紧急预备金, 以备不 时之需。 2、 家庭保险规划 家庭理财中, 保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭 财务带来的不良影响。所需保险金额按照遗族需要法计算如下:
单位:人民币元

弥补遗属需要的寿险需

本人

求 配偶当前年龄 当前的家庭生活费用 减少个人支出后之家庭 费用 家庭未来生活费准备年 数 家庭未来支出的年金现 值 当前上大学 4 年学费支 出 未成年子女数 应备子女教育支出 家庭房贷余额及其他负 债 丧葬最终支出当前水平 家庭生息资产 遗属需要法应有的寿险 保额 23 36000

保额调整分析

本人寿险

意外险

应该增加的保额 增加保额合计

172674.2425 345348.485 520000

考虑整个家庭财务状况,建议购买定期寿险和意外险,年保费 支出控制在 0.7 万元,占到年家庭收入的 7%,保额为 66 万元,是家 庭收入的 7 倍,属于合理范围之内。 保险建议书 保险产品 缴费期限 每年需交保费 970 元/份, 保额 5 万, 投保 7 份共 5820 太平长泰安康 C 款 20 年期交 元 家庭吉祥卡(意外 20 年期交 险) 四、购房规划 新房首付 8.4 万元,其余采用公积金贷款,20 年期等额本息还 款法每年还款额为: 六、创业基金规划 为了尽快筹集创业基金, 结合中国目前经济发展前景, 建议金小 姐除已有 15 万元股票型基金外把每年收入的 3.2 万元投资于股票型 基金中,预期收益率为 15%。则完成创业基金筹集需要的时间为: N (PV15,FV50,PMT3.2,I/Y 15%)=5 年 七、投资规划 理财目标所需资产配置 理财目标 资产配置 储蓄配置
单位:人民币万元

保额 30 万元

100 元/份,保额 6 万,投保 6 份共 600 36 万元 元

投资方向及品种 资产类型 投资品种

预期收益 率

紧急预备金 保险 子女教育金

1 0.7 3

流动资产

活期存款

1%

债券型基 金

嘉实债券

5%

父母 赡养 费 购房

生活费 医疗准备 金 购房 装修准备 金 购车 6 8.4 6

0.8 0.3 股票型基 金 1.8 平衡型基 金 1.3 平衡型基 金 中信经典 10% 中信经典 10% 建信成长 15%

创业基金 合计

15 39.4

3.2 8.1

股票型基金

建信成长

15%

第八部分:敏感性分析
一、理财目标的实现受投资报酬率的影响最大,因此敏感性最 高,如投资报酬率提高,则能够提前实现创业基金的目标; 二、理财目标也受到通货膨胀率的影响,通货膨胀率提高了, 实质报酬率则降低,理财目标将无法如期实现。

第九部分:风险揭示
一、以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制 定出来的,这些假设会随着国家经济的变化而发生变化,比如:物价

水平会不断变化,证券市场的波动,经济增长率的变化,国家的房地 产调控政策等等,都会对理财方案产生很大影响。 二、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外,如果考虑未 来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大,会影响到其他目标的实 现。 三、女儿的教育目前仅仅只是估算了大学的费用,如果女儿接 受研究生教育,也会对理财方案产生一定的影响。 四、客户在执行本方案时,应该遵循理财师的意见,理财师会 定期与客户对方案进行调整, 如果客户单方面修改或不遵照执行, 理 财目标的实现也将受影响。

第十部分:理财规划方案实施及修正
一:理财规划报告的实施 采取什么措施 对宏观经济以及规划 理财师 方案假设的重估 检验投资组合 调整投资组合 理财师 理财师与本人 实施人 完成期限

二、理财规划报告的修正 我们建议您经常与理财师保持联系,依环境的变化不断调整和 修正理财规划, 并持之以恒的遵照执行。 精确而适时的理财规划能够 合理地安排您的收支计划, 减缓您的财务忧虑, 指导您实现财务的自 由。

客户签名确认: 日期:



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