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黄先生理财规划报告书(PPT版本)_图文


黄先生理财规划报告书

AFP执业资格网络班(6941)小组 2011年10月14日

本理财规划报告书由boyage 、heisname 、ccy419 、ejinlee 、 maymaycute 、linjing1012 共同参与制作,感谢他们为团队的付出!)

制作成员
本理财规划报告书由理财教育网AFP执业资格培训 网络班( 6941 )小组全体成员共同参与制作,感谢 他们为团队的付出!) 组长: lgbvip1983

组员:

ly_dalian liufengjuan sunqinghua xhl_dalian m1610690220 shaokp1972 xiao0512han jiangzhen886



声明
尊敬的黄先生: 首先感谢您选择我们理财组为您提供理财规划服务,您的信赖和支持 正是鼓舞我们前行的动力! 为配合公司内部的规定,请您在接受我们的理财服务之前,详细阅读如下 声明: 1、本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进行分析,探究您和 您的家庭的理财上亟待改善的方面,明确理财目标,进行更好地决策, 合理安排家庭财务资源,达到财务安全,自由、自主、自在的人生目标。 2、本理财规划书是基于您所提供资料基础上, 结合一般的假设和合理的估 计,综合考虑您的资产负债状况,理财目标,现金收支状况而制定的。 当您和您的家庭相关内容发生变化时,需对理财规划做相应调整。 3、负责本理财规划制作的理财人员具备大学本科以上学历,具有在金融机 构多年的从业经验,均是AFP专业人士,具有丰富的理财经验。 4、未经您和您家人共同书面授权的许可, 团队理财工作人员不会透漏任 何有关您和您家庭的任何信息。 5、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点,供您和您家 人参考,同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。 6、本理财服务收费按您理财资产总金额的3%收取。

目 录
? 第一部分 ? 第二部分 ? 第三部分 ? 第四部分 ? 第五部分 ? 第六部分 ? 第七部分 客户家庭基本情况介绍 基本情况假设 客户当前财务状况分析 客户风险属性界定 理财目标规划 风险告知 定期评估安排与免责声明

第一部分 客户基本情况介绍

第一部分 客户基本情况介绍
■客户情况: 黄先生今年47岁,为一家私营有限公司董事长(股权接近100%)兼总经理, 公司成立5年,与前妻生有一女小瑞,今年12岁,和现任配偶李女士(29岁) 育有一子,今年9岁。 ■家庭收支(收入均为税前) : 黄先生税前月薪资收入20,000元,年终奖金10万元,去年银行定存利息收入 6,000元,公司税后净利150万元,过去5年未配股息,全数再投资扩大经营 规模,预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约 24万元。另年缴储蓄型保费6万元,刚缴一年,还要缴4年,满期领回 31万 元。黄先生5年前开始参加各项社保,目前养老金账户余额27000元,住房 公积金账户余额38000元。
■家庭资产负债资料: 黄先生银行存款金额30万元,目前公司资本额1000万元,自住房产价值200 万元,无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元,黄金与钻石价值约10万 元。

? ■理财目标(均为现值) :
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→黄先生预期公司已过了高成长期,未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息, 就黄先生可分配的税后红利,需要一个投资计划安排。 →想尽早换购总价500万元的别墅,尽量少用贷款。 →子女打算从初中开始就读国际学校,打算女儿到英国念硕士,预计2年,儿子到美 国念硕士与博士, 预计7年,各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。 →预计13年后与妻子一起退休,退休后日常开销每年20万元,退休后前10年旅游的 费用每年10万元,另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。 →黄先生担心万一自己发生意外,女儿会没人照顾,该怎么办比较好? →李小姐私下找你,告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有,担心万一 离婚,自己将来没钱养老,该怎么办? →黄先生想知道经由上述规划后,若退休30年后过世,还有多少遗产?

第二部分 基本情况假设

第二部分 基本情况假设
为方便我们为您提供理财规划,结合实际情况我们进行如下假设:

1.黄先生和李女士寿命至60 2.黄先生年收入成长率5%
3.学费成长率5% 5.通货膨胀率3% 4.房价成长率5% 6.存款利率3%

7.医疗费增长率5%
9.养老金3%

8.投资回报率8%
10.医疗保险3%

11.贷款利率6% 12.分红分配4% 13.当地上年社会平均工资水平3000元/月

第三部分 客户当前财务状况分析

第三部分 客户当前财务状况分析
2012年1月份
项目
工作收入 养老保险 医疗保险 住房公积金 应纳税所得额 税捐支出 可支配收入 67.90% 8% 2% 12%

单位:元
计提率 黄先生
20000.00 1600.00 400.00 2400.00 12100.00 2020.00 13580.00

李女士
0.0 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00

家庭合计
20000.00 1600.00 400.00 2400.00 12100.00 2020.00 13580.00

假定上表社保费用均不超过规定限额

家 庭 可 支 配 月 收 入 表

第三部分 客户当前财务状况分析
个人所得税的扣除: 扣除标准按照2011年9月1日个人所得税标准扣减 1.月工资20000元扣除社保适用税率25%,速算扣除数1005元 家 20000-1600-400-2400=15600元 庭 (15600-3500)*0.25-1005=2020元 可 15600-2020=13580元即裞后社保后收入 支 2.10万年终奖金个人所得裞扣减 配 100000/12=8333元 月 适用税率20%,速算扣除数555元 收 100000-(8333*0.2-555)*12=86660元为税后收入 入 3.75万股息个人所得裞扣减 表 股息个人所得税按20%扣减 75*(1-0.2)=60万

第三部分 客户当前财务状况分析
截至2008年12月31日
资产项目 人民币存款 金额(元) 300,000 比率 2.34%

国内基金
公司资本 自用房产 黄金钻石

300,000
10,000,000 2,000,000 100,000

2.34%
77.97% 15.59% 0.78%

养老金
公积金 保险资产 合计 负债项目 合计

27,000
38,000 60,000 12,825,000 金额 0 比率

0.21%
0.30% 0.47% 100.00%

0.00%

家 庭 资 产 负 债 表

第三部分 客户当前财务状况分析
基本财务状况分析与建议
通过对《家庭可支配月收入表》和《家庭资产负债表》的分析, 我们对您的家庭基本财务状况做如下分析: 您的家庭资产主要是其所经营的公司资本。目前负债为零,没有 充分发挥财务杠杆的作用。就目前的收入状况在未来可积极进行规划, 保证购房、保障等目标的实现,同时在中长期坚持多元化投资,逐步 改善家庭资产配比。作为私营企业主,虽目前收入较高,还是存在一 定的不稳定性,未来的经营风险有较大的不确定性。同时黄先生的社 会保险和医疗保险偏少,应对商业保险加大投资的力度,万一出现经 营风险、死亡或失能,将对整个家庭造成巨大经济损失和影响。总体 保障明显不足,抗风险能力较弱,建议增加保险的配臵,提高风险保 障。

第四部分 客户风险属性界定

第四部分 客户风险属性界定
风险承受能力评分表
年龄 47 就业状况 家庭负担 臵产状况 投资经验 投资知识 总分 10分 8分 6分 4分 2分 客户 得分 28 4 6 8 4 4

总分50分,25岁以下者50分,每多一岁少1分,75岁以上者0分 公教人员 未婚 投资不动产 10年以上 有专业证照 上班族 双薪无子女 自宅无房贷 6-10年 财金科系毕 佣金收入者 双薪有子女 房贷<50% 2-5年 自修有心得 自营事业者 单薪有子女 房贷>50% 1年以内 懂一些 失业 单薪养三代 无自宅 无 一片空白

54

第四部分 客户风险属性界定
风险态度评分表
忍受亏损 % 20 10分 8分 6分 4分 2分 客户 得分 40

不能容忍任何损失0分,每增加1%加2分,可容忍>25%得50分

首要考虑
认赔动作 赔钱心理 最重要特性 避免工具

赚短现差价
默认停损点 学习经验 获利性 无

长期利得
事后停损 照常过日子 收益兼成长 期货

年现金收益
部分认赔 影响情绪小 收益性 股票

抗通膨保值
持有待回升 影响情绪大 流动性 基金

保本保息
加码摊平 难以成眠 安全性 不动产

8
4 4 4 8

总分

68

第四部分 客户风险属性界定
风险矩阵分析

风险矩阵 风险态度

风险能力 工具 货币

低能力 0-19分 20% 30% 50%

中低能力 20-39分 0% 50% 50%

中能力 40-59分 0% 40% 60%

中高能力 60-79分 0% 30% 70%

高能力 80-100 分 0% 20% 80%

中高态度 60-79 分

债券 股票 预期报酬率 标准差

7.99%
11.45%

8.82%
12.01%

9.27%
13.81%

9.72%
15.68%

10.17%
17.61%

第四部分 客户风险属性界定
风险属性分析结论

通过我们与黄先生的沟通交流,通过风险评 估问卷及表格的统计分析,我们认为: 黄先生的风险态度评分为54分,风险承受能 力为68分,风险态度中高,风险承受能力中等。 同时结合前面家庭财务以理财投资主要投资 于银行存款以及基金,从测试情况表明黄先生投 资特征:追求资产的流动性,以稳定为主要考虑 因素,投资风险尚可。黄先生有孩子两个,年龄 分别是12岁、9岁,未来在教育方面的资金投入 较大,保障同时要跟上。李女士是全职家庭主妇, 无收入来源还应充分加强养老、医疗等保障。

第五部分 理财目标规划

第五部分 理财目标规划

1

股息投资规划
未来每年都有75万的股息发,首先我们要将税前 资产扣税,根据2011年9月1日新个税标准对股息 红利按20%征收 税后股息=75*(1-0.2)=60万元 根据黄先生的风险评估情况,其风险承受能力54 分,风险承受态度68分,属于中高级风险等级。 参照风险属性等级评估表,可建议配臵债券40%, 股票60%的投资组合,合理的长期平均投资报酬 率为9.27%.

第五部分 客户资产配置
股票配置分析
根据理财目标,股票应配臵60%。 由于中国股市刚经受全球金融危机影响正处于回复期, 震荡行情仍将在慢牛格局中长期持续,建议缩减为30万元即 50%,不必过高,以便控制投资风险。 可考虑通过投资股票型基金的方式投资股票,基金的好处 是组合投资,专家理财,以此避免投资各股带来的风险,和非专 业人士选股的风险. 建议:可选择银华优质增长,华安红利

第五部分 客户资产配置
债券配置分析
根据理财目标,债券配臵应为40%。 黄先生现持有活期储蓄但投资报酬率过低,建议投资债券及固定收益类 理财产品,以确保在本金安全的情况下,投资报酬率大于学费成长率和通胀 率。 建议您考虑以下产品: 1、工商银行“步步为赢”海蓝系列理财产品,预期年收益率5.5%,属 于保本保息类产品,如需短期流动性较强,可选择“灵通快线”系列产品。 2、债券型基金,预计年收益率5-10%,可适当配臵。如:兴业磐稳增利 债券型基金。

第五部分 客户资产配置
其他配置分析
根据理财目标,货币应配臵应为10% 除去股票类和债券类投资,剩余资产6万元,可投资于黄金, 黄金既具有投资属性又具有货币属性,可以抵消通货膨胀,尤其 近两年金融危机黄金优势凸显,年收益达15%左右. 推荐产品:工行如意金条,工行黄金积存 考虑到流动性和黄金储存存在成本和一定风险,建议办理黄 金积存,保证资金变现容易,避免储存存在的问题.

第五部分 理财目标规划

2

换房规划

黄先生现有住房价值200万想尽早换购价值500万的一套别 墅,希望尽量少贷款. 方案一、不用贷款换购计划 黄先生目前自住房产价值200万元,根据收入情况和房屋增值 率,如果不贷款实现购买住房需要4年时间的积累才能实现, 500万别墅4年后价格FV(5%,3,500)= 579 现有住房4年后FV(5%,3,200)= 232万元。, 579-232=347万元 届时所需资金347万元,一次性付款后将影响其他目标实现, 包括增加保障,未来养老金的准备,子女教育金的储备等,整个 理财规划都会受到较大影响。

第五部分 理财目标规划

2

换房规划

方案二、用贷款换购房 用贷款进行购房,黄先生可以在当年内实现购房,黄先生目前 自住房产价值200万元,无贷款,将现有房屋变卖,缺口资金300 万。首付款:200万元,其余300万贷款,13年期即退休当年 还清, 每年还款PMT(6%,13,300) =33.89万。 以上两方案都能实现购房计划,但综合考虑黄先生的收支情况, 显然方案二对黄先生的影响较小,在满足购房的同时还有能力 进行其他方面的安排,因此建议采用方案二,即通过贷款来实 现早日购房。

第五部分 理财目标规划

3

子女教育规划

考虑出国留学费用较大,可提前准备部分资金作为教育经费,通过 基金定投等方式实现资产的增值。 假定女儿和儿子都是22岁到出国留学,距女儿出国还有10年,儿子出 国还有13年.以现在出国留学费用情况去英国年花费预计15万元, 去美国花费预计20万。 女儿教育计划 女儿出国当年费用FV(4%,10,15)=22,2037万元 出国当年需要准备的费用现真实收益率5%计算 PV(5%,2, -22,2037,0,1)= 41.2858万元 距女儿出国四年时有储蓄型保险型保险返还31万元把,按收益率8% 计算FV(8%,4,31)=42,1752万元 正好可以满足女儿出国费用支出 。

第五部分 理财目标规划

3

子女教育计划

儿子的教育计划 女儿出国当年费用FV(4%,13,20)=33.3015万元 出国当年需要准备的费用现真实收益率5%计算 PV(5%,7, -33.3015,0,1)=202.3297万元 从规划当年开始准备以8%收益计算每年应准备 PMT(8%,13, 202.3297 )=9.4127万元

第五部分 理财目标规划

4

退休养老规划

13年后黄先生和妻子一起退休,退休后日常开销每年20万元,退休 后前10年旅游的费用每年10万元,另外退休之后30年之内医疗的费 用预计每年6万元。
1.退休费用:

退休后每年开销现值20万,以真实收益率2%(投资回报率5%-通涨 率3%)折算 经通胀率调整退休当年的生活费为: FV(3%,13,0,20)=29.37万 退休当年退休金总需求的总现值: PV(2%,30,--29.37,0,1)=671 万

第五部分 理财目标规划

4

退休养老规划

■养老金供给部分 假设只考虑社会保险基本养老金。考虑当地当前平均工资为3000 元,假定黄生生退休是社保核定个人指数化平均工资为3000元每月, 黄先生养老金缴费刚好15年,根据表单个人养老金帐户余额489488 元计算 黄先生退休当年可领取的退休金为: ((3000+3000)/2*15%+489488/139)*12=47658元 PV(3%,30,-47658,0)=934118元 退休养老金缺口=养老金供给—养老金需求=671—93= 578元 从现在开始到黄先生,进行投资规划收益率为8%,每年养老储蓄额为 PMT(8%,13,0,578)=26.89元

第五部分 理财目标规划

4

退休养老规划

2.医疗费用:
退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元 退休首年医疗费: FV(5%,13,6)=11.31万 退休当年旅游费用总需求: PV(0%,10,-11.31,0,1)=339.3万 从现在开始到黄先生,进行投资规划收益率为8%,每年旅 游储蓄额为: PMT(8%,13,0,339.3)=15.78元

第五部分 理财目标规划

4

退休养老规划

3.旅游费用: 退休后前10年旅游的费用每年10万元 退休首年旅游费: FV(3%,13,10)=13.44万 退休当年旅游费用总需求: PV(2%,10,-13.44,0,1)=123.14万 从现在开始到黄先生,进行投资规划收益率为8%,每年旅游储蓄额为: PMT(8%,13,0,123.14)=5.73元 但考虑在规划过程中黄先生规划目标较多,距离退休年限较短,且 为单薪资家庭,为保证重点目标的实现,可用退休后分红收入完成 此目标的实现。

第五部分 理财目标规划

5

保险规划
黄先生收入比较高,但其本人及家人的保障明显不 足,只有养老金、储蓄保险,作为家中唯一的收入 来源者,自身保障的欠缺导致的风险比较大,万一 黄先生发生不测,全家的生活都将带来影响,因此 首先要加强黄先生的保险保障,保险以意外险(保 额高保费低)、重大疾病险为主、保障金额需涵盖 住房贷款额度以及家人的生活费用和子女教育费用, 合计保险金额为546万元。预计保险费6000元

第五部分 理财目标规划

5

保险规划

因女儿小瑞是前妻所生,黄先生意识到万一自己发生意外 或不测,可能无法很好的抚养女儿,因此要加强女儿的保 障,建议黄先生在购买意外险时将部分保险受益人指定小 瑞,同时购买医疗、两全保险,以增加保障,意外险通常 为寿险的两倍才能防范保险事故发生给家庭带来的负面影 响,预测保费为12000元,

第五部分 理财目标规划

5

保险规划

李女士是全职太太,因夫妻已做了婚前财产公证,她自己一 块钱都没有,担心万一离婚,无积蓄和收入来源,因重点 考虑养老、重疾以及医疗保险,保险费用相对较高,根据 目前市场保险行情,折算为35000元/年,20年缴费。

第五部分 理财目标规划

6

保险规划

黄先生因是私企,经过一定时间的发展,公司规模、盈利 基本固定,因此假设黄先生在退休时的分配基本不变,经 过测算,在其去世时尚有节余5540万元,可以预先确立遗 嘱,进行分配。可考虑李女士40%-儿子30%-女儿30%

第六部分

风险告知

第六部分 风险告知
(1) 流动性风险: 您在急需资产变现时可能会遭受一定 本金或收益的损失。 (2) 市场风险: 市场价格可能会与预期不一致,产生投 资风险 (3) 信用风险: 个别标的会存在的特殊风险(如信托理 财产品) (4) 过去的绩效并不能代表未来的趋势,请勿以此作为 投资产品或进入市场的依据。 (5)证券、基金、非保本型银行理财产品、银行代销保 险产品(如投资连接保险)均有损失本金之风险,请谨慎投资。 (6)非金融理财师专业能力预料到的系统性风险亦会导 致投资损失。

第七部分

定期评估安排与免责声明

第七部分 定期评估安排与免责声明
金融理财注重长期性和策略性,目标确定后 不宜轻易改变,但要适时调整实现的具体方法, 及时监控目标与实际进度之间的差异。 理财规划并不能一次性解决所有问题,需要 随着客户财务状况变化及理财目标实现不断校正。 我们将每隔半年对您的理财规划进行调整一次, 当有重大事件影响到理财规划的执行时,请及时 与我们沟通。

第七部分 定期评估安排与免责声明
免责声明
本理财规划之目的在于帮助客户较为全面地了解自身的财务状况,明确自身理财目标和需求,从 而做出更为恰当的理财决策。
本理财规划的设计基于客户提供的资料、信息以及数据,本行将本着最大诚信原则帮助客户进行 理财规划。若客户提供的资料、信息和数据与其自身情况有出入造成理财规划之结果无法达到预期, 本行对此不负责任。并且未来的理财规划需对于未来的市场、经济等情况作一定的假设,所有假设均 得到客户的认可,若由于市场、经济以及客户自身情况的改变造成理财规划与实际情况的出入,本行 不负责任。 本理财规划中的方案是基于目前的市场情况和客户情况而制定,客户应当对于是否采用此规划中 的方案和建议有自己的观点和看法。若情况有所改变,客户应当谨慎地选择是否采纳本规划中的方案 和建议,或者向自身的财务顾问及理财顾问进行咨询以确定是否应当对本规划中的方案进行调整。 本理财规划仅对于某些经济数据进行预测,对于其他可能影响客户经济情况的因素(如政治风险, 法律风险等)均未涉及。若由此造成客户无法达到预期理财效果本行不负担任何责任。 对于本理财规划中涉及的理财产品均属于投资产品,客户应当明确并能够充分认识任何投资活动 及所投资的产品都具有一定风险,并知晓各种风险可能对于理财收益产生的影响。 本理财规划撰写人本着诚信之原则为客户提供理财规划服务,但本理财规划不应视为委托理财计 划,本规划中的理财方案也不保证具有最低保证收益。

清风理财室
2009年11月3日



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