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黄先生理财报告书_图文


黄先生家庭理财规划报告

理财团队成员: 李建伟、何志伟、黄纪烨 林芳灿、关沛文、陈仲儿

6X工作室 个人理财中心 二〇一〇年五月十六日

? 目 录

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理财记语 第一部分 家庭基本情况 一、家庭成员状况 二、家庭财务状况 三、已明确理财目标 第二部分 家庭财务分析 第三部分 理财目标 第四部分 家庭风险测试 第五部分 现阶段基本假设 第六部分 近期家庭理财建议 一、现金规划 二、教育金规划 三、保险规划 四、投资规划 第七部分 远期退休养老规划 一、理财方案的预期效果分析 二、财务状况变动的综合评价 第八部分 风险揭示 后续服务

理财寄语
尊敬的黄先生: 首先感谢您到我司6X工作室理财规划中心进行咨询,并委托我 们为您设计理财规划,我们愿为您提供所有力所能及的帮助。理财是 一段快乐的人生享受,也是一种积极的处世态度,更是一个良好的生 活习惯。在别人都没想到时,您想得早一点;在别人想到时,您想得 好一点。而理财就是您生活中的一小点,早用、常用、巧用这一小点, 一定能使您的生活更加稳中有序,家庭更加幸福美满。将来的不久, 家中小儿就要面临出国留学深造了,且面对现实社会竞争能力日渐激 烈,年纪正值不惑之年,正确的理财规划就显得甚为重要。希望理财 能给您带来愉快的心情,也许良好的理财习惯在不知不觉中还会成为, 您对家人的一种隐性教育,必定受益匪浅。 我们衷心地祝愿您能早日实现您的家庭理财梦想!

6 X

黄生
家庭基本情况

第一部分 家庭基本情况
一、家庭成员基本情况
家庭成 员 您 黄太太 儿子 固定资 产 年 龄 工作单 位及职 业 家庭 收入 保险

42 岁
41 岁

广州市 公务员
广州市 公务员 高中

10万 有养老保险、重大疾病商业保险 元 7万元(保额)
6万 元 无 养老保险、重大疾病商业保险7 万元(保额)、住房公积金, 无

17 岁

拥有荔湾南源花园70平方米105万商品房一套,住房 目前价值150万。 另有13万广本飞度经济型轿车一辆,轿车目前价值11 万。

二、现时家庭财务状况
客户:黄先生家庭 单位:万元

家庭资产负债表
资产 现金与现金等价物 1.定期存款 40 40 信用卡贷款余额 0 负债

2.股票、债券及基金
个人固定资产 1.汽车 2.房产(自用) 3.其他 资产总额(1) 资产净值 (1)-(2)

0
161 11 150 0 201

消费贷款余额

0

汽车贷款余额 房屋贷款余额 其他 负债总额(2) 201

0 0 0 0

客户:黄先生家庭
年度家庭收支表
每年收入

单位:万元/年
每年支出

收入
工作所得

金额
16

占百分比
93%

负债
家庭日常开支

金额
7.6 3.6(3000 元/月) 2 2 2 2 0 9.6 7.56

占百分比
79%

1.税后工资收 入(奖金、 16 津贴) 2.兼职收入 3.其他收入 (租金) 各种利息所得 1.存款利息 投资收益所得 收入总额 0 0 1.16 1.16 0 17.16

93%
0% 0% 7% 7% 0% 100%

1.平日生活费
2.车费/交通费 3.父母赡养费 奢侈消费 1.子女教育费 2.非定期休闲 大额支出 支出总额

37.5%
15.625% 15.625% 15.625% 15.625% 0% 100%

年度结余(收入总额-支出总额)

三、已明确的理财目标
计划项目 预计时间 计划内容

保险规划
短期 子女教育基金规划 退休规划 中长期 孩子创业基金规划

10年
2年

增强家庭的保险
为儿子准备一份教育基 金,时间至大学毕业 为夫妻俩准备一份养老 退休规划,至退休下岗

18年

20年

为儿子准备一笔资金, 作为其进入社会后的创 业基金,预计其大学毕 业时24岁,资金额度为5 万元

注:以上理财目标仅为您提出的理财目标,本报告可能将根据 客户的实际情况及目标偏好做适当增加。

第二部分 家庭财务分析
一、家庭资产负债表分析
资产财务比率
净资产偿付比率

计算公式
净资产/总资产

测试结果
1

测试程度
较高

参考健康值
50%-80%

分析:
资产变现能力

您家庭目前的偿付比率为1 ,零负债,比率较高;反映其资产负债情 况极其安全,但明显没有充分利用自己的信用额度,说明黄先生可以更好 地利用杠杆效应以提高资产的整体效益。 金融性资产/总负债
0 较好 大于0.5

分析:
负债比率

您家庭的资产变现能力比率为0,说明你的家庭的金融资产流动性较 好,但先阶段通胀率为4%,可留3~6万现金备用后进行再投资。

总负债/总资产

0

健康

0~1之间

分析:
净资产投资比率

您家庭的负债比率为0,零负债,比例健康;说明家庭在,债务负担 情况和还债能力方面,具有较强的能力,但资产结构需进一步完善。 投资性资产/净资产
19% 较差 35%~75%

分析:
财务自由度

目前您家庭的净资产投资率为19%,说明目前投资性资产配置比例低, 资金使用不够充分,家庭净资产增值慢。

投资性收入/日常支出

12.08%

偏低

大于1

分析:

您家庭财务自由度偏低,说明您夫妇面临工作危机和家庭成员遭遇重 大疾病等意外事件,其财务自由度将受到极大影响。

单位:万元
160 140 120 100 80 60 40 定期存款

150 万

房产市值 轿车市值

20
0

40万

11万

资产负债表分析结论:
家庭的房产占总资产的比例偏高,金融资产偏低,且整体收益率偏低。 整体而言,资产的增值空间有限,需加大投资比重并引入其他金融工具 进行调整。

二、年度家庭收支表分析
损益财务比率 收入债务偿还 比例 分析: 计算公式 负债/税后收入 测试结果 0 测试程度 良好 参考健康值 0~0.35

理论上,0.35以下代表客户的财务状况良好;但由测试结果为0, 则说明你并没有很好地利用自己的信用度,应进行进一步的改善。

储蓄比率

可投资余额/税后收入总额

44%

符合参考标准

25—80%

分析:

一般而言,比较健康的储蓄投资能力应该保持在25%以上。在测算 中,家庭可投资余额并非是简单的收入减去支出的剩余,而是要先考虑 达到目标需要多少资金进行投资,假设您家庭每年结余都用于再投资, 储蓄投资能力为44%,符合参考指标。

消费比率

消费支出/收入总额

56%

偏高

20—55%

分析:

您家庭的消费比率为56%,消费支出占收入总额的比例偏高。因为 您平时必要支出比较高,而您家庭的主要收入来源于工资收入,投资性 收入比较少,导致消费比率较高,应开源节流,减少消费开支,从而进 一步改善资产结构。

黄先生家庭财务总结:

零分负债

十分紧缺 久需金额

一种定期 二人收入

七口支出

第三部分 理财目标
一、由于夫妇二人,均为广州市公务员,本身拥 有良好完善的社会保障;但忽略了家庭成员自身 日 后的风险管理问题,欲进行适当的保险投入, 为家人制定一良好的风险规避计划,为日后的生 活,注射定心针。(近期目标)
二、三年之后,送现年17岁的儿子到新西兰,完 成将近4年的大学商业本科学位。(近期目标) 三、退休下岗后,希望能保持高品质的生活水平, 亦希望老有所为,制定完善合适的养老退休计划。 (远期目标)

第四部分 家庭风险测试
风险测试结果:

风险承受能力: 71分
风险承受态度: 30分 金钱焦虑程度: 中等 投资属性: 稳健偏保守型客户(调查问卷详见附件)

风险测试结果分析: 个人财务规划性向的测试主要是希望能够了解客户的价值取向和 行为特征,特别是对风险的承受能力,从而能够有针对性地采取 相关投资策略和产品推荐。个人财务规划性向检测的内容包括风 险承受能力、风险承受态度、金钱焦虑程度和理财投资类型, 简单说明如下:

风险承受能力

即从事风险投资、对抗价格波动的承受能力。主要受 年龄、就业状况、家庭负担、置业状况、投资经验和 知识等因素的影响。您家庭的得分中高等,说明可以 承受一定的风险。 指客户对本金损失可容忍幅度的心理变化。由于缺乏 专业知识和时间且有过投资失败的经历,您得分偏低, 投资心理较被动。 金钱焦虑程度是一种情绪上的不安全感的反映,金钱 焦虑程度高的客户不适宜大比例参与风险类投资的。 您在该项测试中处于中等的水平,也就是说您对目前 的财务状况并不满意,在处理金钱的问题上不太有信 心,但比较正确的看待目标,相信自己的能力。 指在理财进行的过程中表现出来的个人特征,这种特 征与人的性格有着很大的关系,投资属性的检测有助 于理财规划执行策略的制定。您对于投资显得非常谨 慎,不太愿意承担风险,但您家庭的实际风险承受能 力为中等水平,因此您属稳健偏保守型投资者。

风险承受态度

金钱焦虑程度

投资属性

综合分析

在整体资产稳健的前提下,寻求高于市场基准投资收 益、实现资产稳健增值是张先生的投资目标。

第五部分 现阶段基本假设
? 通货膨胀率4%

根据中国国家统计局公开信息整理(http://www.stats.gov.cn)

1、从上图可以看出,我国自上世纪 80 年代至今经历了多次

通货膨胀。考虑到中国目前经济发展的历史阶段及一定时 期内金融危机的影响,本方案中,采用的通货膨胀率假设 为 4%。

2、假设黄太太60岁退休,黄先生65岁退休,两位的寿命为90岁 3、消费物价指数(CPI)增长率2.8% 4、广州各商业银行的房子抵押贷款为3.286%,抵押额度为70% (取自和讯网) 5、债券型基金平均年收益率 7% (取自百度) 6、05国债(4)的到期收益率 3.77% (取自东方财富网)

7、货币基金平均年收益率 8、两年定期存款利率

1.86% 2.79%

(取自银行利率网) (取自中国人民银行网)

银行贷款利率
如下图:

(取自安居客网)

5、荔湾房价 6、假设黄先生的双方父母的月人均基本养老金1455元。 7、假设黄先生将儿子送去新西兰读大学,按照《2010年新西兰留学 费用一览表》:大学本科商业30000新元/年;生活费10000新元/年。 (1新西兰元=3.5人民币元)

第六部分 近期家庭理财建议
一、 现金规划 40万元的2年期存款应即刻“处理”,留足家庭6个 月支出总额用于紧急备用金,即96000/12*6=4.8元,预 存在原有账户中即可。剩余35.2万元应该进行合理投资, 获取更大收益。

二、 教育金规划 考虑到子女教育的刚性要求,应排在家庭理财目标达 成的第一顺序。3年后,孩子面临接受4年的新西兰本科 教育。假设4年留学费用需要59.5万人民币左右,从家庭 目前条件看,教育金缺口较大,还需筹集59.5-38.2=21.3 万元,即至少计划还需要预留22万元。3年的积累时间较 短,选择投资产品要从资金的安全性和收益性综合考虑, 推荐购买信托公司的中期理财产品,投资方向以债券、票 据类、优质信贷稍加配置股票为主。
注:把4%通胀率考虑进去,17岁儿子到新西兰深造4年共需要59.5 万人民币左右。

三、 保险规划
黄先生家庭是上有老下有小的“三明治一族”,家庭负 担重、工作压力大,自己也可能处于亚健康状态。从理财规 划的角度出发,结合您家庭的情况,我们建议您家每年购买 不超过2.4万元的保险费用(家庭可支配收入的15%),具 体如下:
A、平安倍保如意寿险:寿险保障约80万,预计年保费支出 7500*2=15000元/年(10年)。 B、平安金万福意外险:保障额约20万(意外保障额度等于 未来支出的总额)。年保费支出98*3=294元/年。

C、 住院医疗和手术费用保障(作为重大疾病的保险补充保 险,额度按住院每天80元的标准,收入按照每人每次1万元, 其他费用保障依据依据具体需求分析)。预计年保费支出4, 000元。

四、 投资规划:
现在的通货膨胀率为4%,而二年定期存款利率为2.79%, 您家目前拥有40万的银行存款,两年下来,你的银行存款贬值 的可能性较大。根据之前对您的个人财务规划性向测评,您的 风险承受能力为 71分、风险承受态度为 30 分,同时参照风险 矩阵图可以看出,您的风险矩阵区间介于中低态度的中高能力 之间(蓝色底纹标注处) :
风险矩陈 风险态度 风险能力 工具 货币 债券 中低太度20 -39分 股票 预期报酬率 低能力 0-19分 50% 40% 10% 4.00% 中低能力 20-39分 40% 40% 20% 4.80% 中能力 40-59分 20% 50% 30% 5.90% 中高能力 60-79分 0% 50% 50% 7.50% 高能力 80-100分 0% 40% 60% 8%

标准差

5.50%

8.20%

11.70%

17.50%

20

由上表可以看出,您在投资工具的选择上可结合实际情况在以上 建议的组合中找到最佳平衡点。我们在做规划时,考虑到您之前只有 存款,几乎没有投资高风险的投资,如股票、股票型基金等,因此为 您安排的投资工具更偏重于保守型的,即更多选择债券型的如信托、 债券基金、以及分红保险。同时考虑到您的零负债和零投资,我们建 议您充分利用你们家庭的信用额度。 下图是我们根据您家庭所处生命周期阶段的而建议投资理财侧重点
生命周期 时间 财务特征

适合投资工 规划优先顺 具 序
票型基金票 保险规划 子女教育规 划规划

家庭成熟期

子女准备 上大学, 负担开始 增加

资产增值管理→ 养老规划→特俗 目标规划→应急 基金

债券型基金 定期定额投 资 银行定期存 款

投资规划
养老基金

第七部分 远期退休养老规划
? 一、理财方案的预期效果分析

? 由此可看出,黄先生您需要提早为养老做准备,以减轻退休后 的财务负担,商业养老保险不但可以规避金融风险,还能有效 抵御长寿风险,是退休金储备的有力工具。 另外,还需要为老 年生活可能因意外和疾病带来的额外医疗开支作准备。如下图:

二、财务状况变动的综合评价
分析调整:一般而言,保费支出占家庭年收入的10%-20%左右 比较合理,及您家庭保障支出控制在1.6-3.2万元以内比较合理。
保险类别 养老险+年金 (分红型) 重疾 合计 保费占年工资 收入比

具体险种

鸿利年年年金 保险(分红型) 万全安康重险 20年

黄 生

保额

73228

200000

保费 黄 太 太 保额 保费

5000 73228 5000

7220 200000 7220

12220

0.076

12220

0.076

调整结果分析: 1、调整后,增强了家庭整体抗风险能力,您一家无论夫妻双方 或一方发生不测,其保障金额均可以保障您们夫妻的医疗费 用或身故、全残保障和退休之后的费用。 2、调整后的保费支出占家庭总收入的15.2%,在合理开支范围以内。

第八部分 风险揭示与免责声明
综上所述的客户信息完全基于客户本人提供,或与客 户沟通后得知的,理财师所提的建议即基于上述资料而定。 该理财方案是基于根据目前的市场情况做出的一些假设制 定出来的,这些假设会随着国家经济的变化而发生变化, 比如:物价水平会不断变化,证券市场的波动,经济增长 率的变化,汇率的变动,国家的房地产调控政策等等,这 些都会对理财方案也会产生一定的影响。本需求分析报告 的建议仅供参考,不可视为任何金融产品的销售或购买邀 请,亦不作为任何法律文件。客户在执行本方案时,应该 遵循理财师的意见,理财师会定期与客户对方案进行调整, 如果客户单方面修改或不遵照执行,也会产生一定的风险。

后续服务
客户如果发生重大变化,应当及时通知理财 师,对理财方案及时做出调整。理财师也应当将 一些理财信息和投资信息及时告知客户,以便使 客户做出合理的判断。理财经理的职责是准确评 估客户的财务需求,并在此基础上为您提供高质 量的财务建议和长期的定期检讨服务。客户如果 有任何疑问,欢迎随时向理财经理进行咨询。理 财规划方案要定期(一般为一年)审视并做出评 估和调整,以便使理财规划方案更加符合实际。

Thank you

6X工作室成员:李建伟 何志伟 黄纪烨 林芳灿 关沛文 陈仲儿



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